ΠΟΙΟΤΗΤΑ & ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΑΣΤΙΚΗΣ ΕΥΘΥΝΗΣ (ΙΙ)

Εργαλεία διασφάλισης Καταναλωτή / Κοινωνικού Συνόλου

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 30/12/2021.

Το παρόν άρθρο αποτελεί συνέχεια σχετικών άρθρων που δημοσιεύθηκαν με τον ίδιο τίτλο ΠΟΙΟΤΗΤΑ & ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΑΣΤΙΚΗΣ ΕΥΘΥΝΗΣ και με αντίστοιχους υπότιτλους “Προσεγγίζοντας την ουσία της Ασφάλισης” (βλ. ΕΔΩ) και “Διαχρονικής αξίας παράμετροι του σύγχρονου επιχειρείν” (βλ. ΕΔΩ).

Ήταν πριν από 25 χρόνια περίπου που είχα αρχίσει να αρθρογραφώ γύρω από εξειδικευμένες ασφαλίσεις επιχειρήσεων, δίνοντας έμφαση σε αυτή της Αστικής Ευθύνης. Ήταν τότε, θυμάμαι, που κάποιος Διευθύνων Σύμβουλος ασφαλιστικής εταιρείας με είχε ρωτήσει: “Γιατί δεν προχωράει η ζήτηση της Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης τη στιγμή που από το 1994 έχει θεσπιστεί ο Νόμος 2251/94 για την Προστασία Καταναλωτή, ο οποίος με αυστηρότητα προβάλλει μια τέτοια ανάγκη;”. Πιστεύοντας, την εποχή εκείνη, πως η δυναμική της πλήρους ένταξης της χώρας μας στην τότε ΕΟΚ μοιραία θα δρομολογούσε σημαντικές θεσμικές αλλαγές και στο κοινωνικοοικονομικό πλαίσιο της χώρας μας, η τότε απάντησή μου ήταν πως “είναι θέμα πληροφόρησης και ωρίμανσης της αγοράς”. Κρίνοντας την ελάχιστη πρόοδο που μέχρι σήμερα έχει συντελεστεί στον κλάδο Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης, δυστυχώς, παρόμοια θα μπορούσε να είναι η εξήγηση: “Είναι θέμα πληροφόρησης και ωρίμανσης της αγοράς”.

ΠΟΙΟΤΗΤΑ & ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΑΣΤΙΚΗΣ ΕΥΘΥΝΗΣ (Ι)

Διαχρονικής αξίας παράμετροι του σύγχρονου “επιχειρείν”

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 22/12/2021.

Το παρόν άρθρο αποτελεί συνέχεια σχετικού άρθρου που δημοσιεύθηκε με τον ίδιο τίτλο και υπότιτλο “Προσεγγίζοντας την ουσία της Ασφάλισης” (βλ. ΕΔΩ).

Στη μακρόχρονη επαγγελματική διαδρομή μου, λόγω κάποιας συγκυρίας που αναφέρω στη συνέχεια, μου δόθηκε η ευκαιρία να προσεγγίσω, επί της ουσίας, τις έννοιες Ποιότητα και Ασφάλιση καθώς και τη μεταξύ τους σχέση. Ήταν το 1992, στην αρχή της καριέρας μου στον κλάδο των Ασφαλίσεων, όπου είχα την τύχη να εμβαθύνω σε εξειδικευμένες ασφαλίσεις, εργαζόμενος σε διεθνή ασφαλιστικό όμιλο της Γαλλίας ως Underwriter ασφάλισης βιομηχανικών κινδύνων και τεχνικών έργων. Δηλαδή, είχα ως αντικείμενο την ανάλυση και την εκτίμηση της  ασφαλισιμότητας κινδύνων, προκειμένου να γίνει η κάλυψή τους από την ασφαλιστική εταιρεία. Φυσικά, είχε προηγηθεί 6μηνη ειδική εκπαίδευση με ιδιαίτερη έμφαση στην Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης για την οποία η υποκειμενική έννοια της “ποιότητας”, διαπίστωσα από τότε, έχει ιδιαίτερη σημασία. Ειδικότερα, σημειώνω πως στις διάφορες περιπτώσεις Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης, η ποιότητα επηρεάζει σημαντικά την ασφαλισιμότητα του κινδύνου. Εν πολλοίς, θεωρείται  δεδομένη ή πρέπει να συμπεραίνεται από τα στοιχεία της Αίτησης η οποία υποβάλλεται προκειμένου να γίνει η ασφάλιση.

ΠΟΙΟΤΗΤΑ & ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΑΣΤΙΚΗΣ ΕΥΘΥΝΗΣ

Προσεγγίζοντας την ουσία της Ασφάλισης

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 21/12/2021.

Δραστηριοποιούμαι στο χώρα των ασφαλίσεων εδώ και αρκετά χρόνια εστιάζοντας στις ασφαλίσεις επαγγελματικών και επιχειρηματικών κινδύνων. Ειδικότερα, στην Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης, η ανάπτυξή της οποίας παραμένει ακόμη αμελητέα, μολονότι είναι απαραίτητη στο πλαίσιο εκσυγχρονισμού της αγοράς.
Έχοντας κάνει ένα ευρύ επαγγελματικό κύκλο, απαλλαγμένος πλέον από προσωπικές φιλοδοξίες, επιθυμώ να συμβάλω εποικοδομητικά ώστε να μπορέσει να ανταποκριθεί η αγορά στις σύγχρονες κοινωνικοοικονομικές προκλήσεις. Προς τούτο, νοιώθω την ανάγκη να δημοσιοποιήσω σχετικές απόψεις, με στόχο τον προβληματισμό και το γόνιμο διάλογο γύρω από το θέμα.

Ποιότητα
Η Ποιότητα ως έννοια, μπορεί να λεχθεί, είναι το σύνολο χαρακτηριστικών ενός Προϊόντος, μιας Υπηρεσίας ή ακόμη ενός Έργου, που με λογικό - αποδεκτό κόστος, ικανοποιούν  κάποιες ανάγκες των Καταναλωτών. Η επισήμανση αυτή αφορά κατά βάση τα καταναλωτικά προϊόντα, τις παρεχόμενες υπηρεσίες καθώς και στα τεχνικά έργα υποδομής που εξυπηρετούν το κοινωνικό σύνολο.
Η αλήθεια είναι πως στη χώρα μας, η έννοια της Ποιότητας στην ευρύτερη μορφή της, δεν έχει εμπεδωθεί σωστά και δεν είναι ευρέως διαδεδομένη στην πράξη.

ΙΑΤΡΟΤΕΧΝΟΛΟΓΙΚΟΣ ΕΞΟΠΛΙΣΜΟΣ

Απαραίτητη η Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης

Δημοσιεύθηκε στο ειδικό αφιέρωμα HEALTH τηςν ηλεκτρονικής εφημερίδος nextdeal.gr, 30/11/2021.

Η σύγχρονη τεχνολογία των αυτοματισμών (ρομποτική) και της τεχνητής νοημοσύνης, εκπλήσσει με τις προηγμένες εφαρμογές της και στον κλάδο της ιατρικής. Επιστημονικά όργανα υψηλής ακριβείας  και ρομποτικός εξοπλισμός, με ειδικό λογισμικό που απαιτείται για την ορθή λειτουργία του, υποκαθιστούν τον ανθρώπινο παράγοντα ή βοηθούν επιστήμονες γιατρούς να εκτελούν πράξεις:
- Πρόληψης, διάγνωσης, παρακολούθησης, θεραπείας ή ανακούφισης από ασθένεια
- Αποκατάστασης τραυματισμού ή αναπηρίας ή ακόμη,
- Διερεύνησης, αντικατάστασης ή τροποποίησης της ανατομίας.
Είναι προφανές πως σε παρόμοιες περιπτώσεις, προκύπτει σοβαρή ανάγκη εκτίμησης της επικινδυνότητας και της ευθύνης που συνδέεται με την κατασκευή, χρήση και συντήρηση του εξειδικευμένου ιατροτεχνολογικού εξοπλισμού, καθόσον ο απώτερος σκοπός είναι η ασφάλεια και προστασία της ανθρώπινης υγείας.
Προσεγγίζοντας το όλο θέμα από την πλευρά της ασφάλισης κινδύνων, σημειώνεται πως δεν αρκεί πλέον η κλασική ασφάλιση του εξοπλισμού έναντι φυσικής καταστροφής του από οποιαδήποτε αιτία (property insurance. Απαιτούνται πλέον και εξελιγμένες ασφαλιστικές καλύψεις των άυλων στοιχείων (intangible assets) που συνδέονται ευρύτερα με τον εξειδικευμένο εξοπλισμό. Πρόκειται για την Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης που αφορά τον Κατασκευαστή, Προμηθευτή, Χρήστη, Συντηρητή και φυσικά τον Ιδιοκτήτη του ιατροτεχνολογικού εξοπλισμού.

ΥΠΟΧΡΕΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΑΚΙΝΗΤΩΝ (ΙΙΙ)

Το τεχνοκρατικό μοντέλο της Τουρκίας

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 05/11/2021.

Το παρόν κείμενο αποτελεί συνέχεια δύο άρθρων μου που δημοσιεύθηκαν πρόσφατα στην ηλεκτρονική Πύλης Ενημέρωσης NextDeal, με θέμα "Υποχρεωτική ασφάλιση ακινήτων (I): Απαιτείται ολιστική προσέγγιση του θέματος" (βλ. ΕΔΩ) και "Υποχρεωτική ασφάλιση ακινήτων (IΙ): Σύγχρονες θεσμικές εξελίξεις που την επηρεάζουν" (βλ. ΕΔΩ), όπου επισημάνθηκαν οι ευρύτερες παράμετροι που θα πρέπει να ληφθούν υπόψη στο πλαίσιο εφαρμογής της υποχρεωτικής Ασφάλισης Ακινήτων στη χώρα μας.

Το θέμα αυτό, που συχνά αναφέρεται στη χώρα μας, σχετίζεται καταρχήν με την πολιτική της εκάστοτε Κυβέρνησης και, κυρίως, με τη νοοτροπία και το βαθμό "ωριμότητας" της ευρύτερης αγοράς (Καταναλωτές, θεσμικοί Φορείς, Ασφαλιστικές Εταιρείες). Στις χώρες της ΕΕ η ασφάλιση ακινήτων είναι ευρέως δεδομένη όχι απαραίτητα λόγω επιβολής από κάποιο συγκεκριμένο νόμο αλλά λόγω εφαρμογής θεσμικών μέτρων στην πράξη. Χαρακτηριστικό παράδειγμα όπου επιβλήθηκε διά νόμου ης υποχρεωτική ασφάλιση ακινήτων είναι αυτό στη γείτονα χώρα, Τουρκία.

ΥΠΟΧΡΕΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΑΚΙΝΗΤΩΝ (ΙΙ)

Σύγχρονες θεσμικές εξελίξεις που την επηρεάζουν

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 04/11/2021.

Το παρόν κείμενο αποτελεί συνέχεια άρθρο μου που δημοσιεύθηκε πρόσφατα στην ηλεκτρονική Πύλης Ενημέρωσης NextDeal, με θέμα "Υποχρεωτική ασφάλιση ακινήτων (I): Απαιτείται ολιστική προσέγγιση του θέματος" (βλ. ΕΔΩ). Στο συγκεκριμένο άρθρο επισημάνθηκε η καθόλα χρήσιμη και ορθολογική εφαρμογή της υποχρεωτικής Ασφάλισης Ακινήτων όπου θα πρέπει να λαμβάνεται υπόψη το ευρύτερο πλαίσιο που διέπει τη μελέτη, κατασκευή, αγοραπωλησία, διαχείριση και χρήση των ακινήτων, όπως διαμορφώνεται και θα ισχύει στη χώρα μας.

Σχετικά, δεν θα πρέπει να παραγνωρίζουμε το γεγονός πως η Πολιτεία, υπό την πίεση της Ευρωπαϊκής Ένωσης και των Επενδυτών που θέλουν να λειτουργήσουν σε θεσμικό περιβάλλον "τάξης και αρχών", προχωρά στη θέσπιση κάποιων μέτρων εκσυγχρονισμού του συστήματος παραγωγής δομικών έργων και διαχείρισης του κτηριακού αποθέματος της χώρας. Παρά τις όποιες αντιδράσεις του κατεστημένου, έχει θεσπισθεί η Ηλεκτρονική Πολεοδόμηση με on line έκδοση οικοδομικών αδειών, "προχωράει" το Κτηματολόγιο και έχουν τεθεί οι βάσεις για την "Ηλεκτρονική Ταυτότητα Κτηρίων". 

ΥΠΟΧΡΕΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΑΚΙΝΗΤΩΝ (Ι)

Απαιτείται ολιστική προσέγγιση του θέματος

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 03/11/2021.

Υπάρχουν διάφοροι αντικειμενικοί λόγοι που συνηγορούν στην άποψη πως η ασφάλιση πρέπει να γίνει υποχρεωτική. Ωστόσο, επειδή ένα τέτοιο θεσμικό μέτρο αφορά το σύνολο των Καταναλωτών, θα πρέπει να υπάρξει η κατάλληλη τεκμηρίωση της σκοπιμότητας και του οφέλους μέσω της εφαρμογής ενός ολοκληρωμένου σύγχρονου θεσμικού πλαισίου.

Ένα δομικό έργο / ακίνητο, δεν είναι ένα τυποποιημένο καταναλωτικό προϊόν αλλά, όπως και ένα έργο υποδομής (δρόμος, γέφυρα, λιμάνι κλπ), είναι ένα "επενδυτικό κοινωνικό προϊόν" το οποίο μελετάται, κατασκευάζεται και συντηρείται ώστε να "ζήσει" τουλάχιστον για 100-150 χρόνια. Στη βάση αυτή, θα πρέπει να εξετάζεται και η ασφαλισιμότητα του κινδύνου, λαμβάνοντας υπόψη:

ΥΠΟΧΡΕΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΑΚΙΝΗΤΩΝ

Απόψεις που η αγορά καλό είναι να γνωρίζει

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 02/11/2021.

Το θέμα της υποχρεωτικής Ασφάλισης Ακινήτων έναντι Φυσικών Καταστροφών (κυρίως έναντι κινδύνου σεισμού), αναφέρεται πολύ συχνά στα τελευταία χρόνια από διάφορα στελέχη του Ασφαλιστικού Κλάδου. Τα σχόλια είναι γύρω από το χρήσιμο ρόλο της Ιδιωτικής Ασφάλισης και, συνήθως καταλήγουν στην ανάγκη ευρύτερης ενημέρωσης και στην επίκληση “η Πολιτεία να πάρει τις δέουσες πρωτοβουλίες”. Ωστόσο, η Πολιτεία έχει άλλες προτεραιότητες και το θέμα παραμένει σε αδράνεια, γεγονός που σημαίνει πως η λύση δεν είναι εύκολη ή και πως χρειάζεται κάποια διαφορετική προσέγγισή του.

Στο μεταξύ, ο κλάδος των Ακινήτων εξελίσσεται. Προκύπτουν νέοι κανόνες δόμησης, νομιμοποιούνται αυθαίρετες κατασκευές, το Κτηματολόγιο προχωράει και το θεσμικό πλαίσιο αγοραπωλησίας και μεταβίβασης ακινήτων εκσυγχρονίζεται. Εξελίξεις που ενδιαφέρουν τον ασφαλιστικό κλάδο και τις οποίες μάλλον δεν γνωρίζει ή δεν τις λαμβάνει υπόψη στα διάφορα σενάρια επιχειρηματικής ανάπτυξής του.

ΥΠΕΥΘΥΝΟΤΗΤΑ & ΕΥΘΥΝΗ

Σε μια κοινωνία που αλλάζει

Δημοσιεύθηκε στην ηλεκτρονική εφημερίδα nextdeal.gr, 19/10/2021.

Οι έννοιες Υπευθυνότητα και Ευθύνη ήταν πάντα συνυφασμένες με την προσωπική ζωή και την επαγγελματική δραστηριότητα. Το Ιστολόγιο (Blog) που διατηρώ με τίτλο www.professional-liability.gr, είναι ένας διαδικτυακός τόπος ενημέρωσης και προβληματισμού πάνω σε θέματα Αστικής Ευθύνης και κυρίως Επαγγελματικής Ευθύνης. Σχετικά με το όλο θέμα, σημειώνονται τα παρακάτω.

Η έννοια της Ευθύνης

Πρόκειται για τις δεσμεύσεις που σχετίζονται με την υπόσταση κάποιου ή με την ιδιότητά του στην κοινωνία. Η Ευθύνη δεν είναι μόνο συλλογική αλλά είναι και προσωπική υπόθεση του καθενός, στο περιβάλλον που κινείται ως άτομο μέλος μιας ευρύτερης κοινωνίας ή στο οποίο δραστηριοποιείται ως επαγγελματίας ή επιχειρηματίας. Βιώνοντας την καθημερινότητα, συχνά επηρεασμένη από παρακμιακές τάσεις πολιτικής, κοινωνικής και οικονομικής φύσεως, διαπιστώνει κανείς παθογένεια γύρω από το θέμα της Ευθύνης. Χαρακτηριστική είναι κάποια αναφορά σε Έκθεση του πρώην Γενικού Επιθεωρητή Δημόσιας Διοίκησης κ. Λέανδρου Ρακιντζή προς τον Πρωθυπουργό και τον Πρόεδρο της Βουλής, όπου σημειώνεται χαρακτηριστικά:

ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΗΣΗ

Συνέργειες με ανοιχτούς ορίζοντες

Οι κοινωνικο-οικονομικές εξελίξεις, τα διάφορα χρηματοδοτικά προγράμματα της ΕΕ και οι ιδιωτικές επενδύσεις (εγχώριες και ξένες) στην “επόμενη μέρα”, εκτιμάται πως θα προκαλέσουν ένα σημαντικό αναπτυξιακό αντίκτυπο και στην ασφαλιστική αγορά. Από την πλευρά της η ασφαλιστική αγορά (ασφαλιστικές εταιρείες και ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές), παρά το γεγονός πως είναι υποχρεωμένη  να λειτουργεί σε όλο και πιο αυστηρό κανονιστικό πλαίσιο, εμφανίζει ανθεκτικότητα και βάσιμες προοπτικές ανάπτυξης. Βέβαια, με την προϋπόθεση του απαραίτητου εκσυγχρονισμού, όπου ο ψηφιακός μετασχηματισμός, η καινοτομία, η επένδυση σε τεχνολογικές λύσεις, η ουσιαστική εκπαίδευση του ανθρώπινου δυναμικού και η αποτελεσματική διοίκηση, είναι το μεγάλο ζητούμενο.
Στο νέο διαμορφούμενο επιχειρηματικό περιβάλλον, η τάση για συνέργειες, εξαγορές ή συγχωνεύσεις είναι εύλογη, Δημιουργεί δε δυναμική για μεγαλύτερα εταιρικά σχήματα με οικονομίες κλίμακος και με μεγαλύτερη διαπραγματευτική ικανότητα στη διεξοδική αντιμετώπιση του ανταγωνισμού και στην επίτευξη καλύτερων οικονομικών αποτελεσμάτων. Βέβαια, το όποιο εγχείρημα για συνέργεια δεν είναι εύκολο σε μια ασφαλιστική αγορά που έχει εθιστεί σε δικές της επιχειρησιακές πρακτικές.
Ωστόσο, αξίζει να επισημανθεί πως για τις αναγκαίες συνέργειες, συγχωνεύσεις ή εξαγορές, απαιτούνται σχέσεις αμοιβαίας εμπιστοσύνης, υπεύθυνη αποτύπωση λογαριασμών και οικονομικών καταστάσεων υποκείμενων σε αντικειμενικό έλεγχο (due diligence) και, ίσως το κυριότερο, ευκρίνεια προθέσεων και στόχων για τη μελλοντική πορεία.

Σελίδες